Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Основные особенности программы клиент-банк в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Более точное название программы «Банк-клиент» — система дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Она позволяет клиенту самому управлять денежными средствами. Таким образом можно, например, совершать банковские операции в онлайн-режиме (переводить деньги между счетами и картами, оплачивать товары и услуги в интернете и т.д.) Это возможно благодаря интернет-соединению личного виртуального кабинета, открытого клиенту в конкретном банке, с главным сервером самого банка.
Система «iBank» – это надежная и безопасная система дистанционного распоряжения счетом, использующая технологию работы через Интернет. Все операции, проводимые через систему, имеют несколько степеней защиты.
В системе «iBank» используется система криптозащиты, построенная на основе международно-признанного протокола SSL, обеспечивается шифрование персональных данных пользователей системы с использованием сертифицированных ФСБ России криптографических библиотек. Обеспечение подлинности и достоверности передаваемой в Банк информации достигается использованием в системе средств электронной подписи.
Для защиты ключей электронной подписи от хищения вредоносными программами в нашем банке клиентам предоставляется персональный аппаратный криптопровайдер (ПАК) — USB-токен «Рутокен ЭЦП 2.0» Главным достоинством USB-токена «Рутокен ЭЦП 2.0», является то, что ключ электронной подписи генерируется самим устройством, хранится в защищенной памяти устройства и никогда, никем и ни при каких условиях не может быть считан во внешнюю среду.
Формирование электронной подписи клиента осуществляется по российскому криптографическому алгоритму ГОСТ Р 34.10-2012 непосредственно внутри самого устройства. На вход персональному аппаратному криптопровайдеру передается электронный документ, а на выходе устройство возвращает электронную подпись под данным документом. При этом доступ ко всем криптографическим функциям устройства предоставляется только после ввода корректного пароля.
Подробную информацию по установке и использованию USB-токенов «Рутокен ЭЦП 2.0» вы найдете в нашем руководстве.
Для защиты от продвинутых угроз, связанных с установлением злоумышленником контроля над пользовательским компьютером, Банк предлагает на бесплатной основе подключить услугу подтверждения платежа с использованием одноразовых паролей. В этом случае после подписания платежного поручения необходимым количеством электронных подписей и при превышении пороговой суммы документ переходит в статус «Требует подтверждения». Для доставки в банк такого документа необходимо ввести одноразовый пароль. Для получения одноразовых паролей может использоваться SMS (рекомендуемый нами вариант). Информацию по порядку подключения и использования услуги SMS-подтверждения платежей вы найдете в инструкции по SMS-подтверждению платежей .
Основные особенности программы клиент-банк
- Производим настройку RDP соединения.
Разрешаем работу со смарт-картами.
Рисунок 1 – Настройка RDP-соединения
- Устанавливаем на сервер терминалов криптографический сервис*. *На момент написания материала VIP-net является бесплатным для серверной платформы, КриптоПРО нет.
- Вставляем смарт карту в локальный компьютер, убеждаемся, что криптографический сервис распознал наш ключ и сертификат в нём.
- Подключаемся по RDP к серверу.
Далее происходит установка драйвера ключа. Система установит его автоматически или предложит сделать это самостоятельно.
- После установки драйвера убеждаемся, что наш ключ виден в криптографическом сервисе на терминале.
- Далее производим настройку «клиент-банка» согласно инструкции банка.
Клиент-банк является очень удобным способом банковского обслуживания юрлиц и ИП. Существует 2 вида системы ДБО: банк-клиент и интернет-банк, оба имеют свои преимущества и недостатки. Основным преимуществом интернет-банка является возможность работы на сервере банка без угрозы потери данных, основной недостаток — отсутствие возможностей для офлайн-работы. В отличие от интернет-банка банк-клиент позволяет выполнять часть работы без подключения к интернету, однако существует риск частичной потери информации о счетах из-за технического сбоя.
Уровень популярности банка определяется количеством клиентов, которые пользуются его услугами.
Поэтому маркетологи стараются разработать продукты широкого применения, которые можно было бы использовать во всех филиалах и подразделениях учреждения. Детальнее о том, как происходит привлечение клиентов банка в России, читайте далее в этой статье.
Что такое банк-клиент и как в нем работать?
Банк-клиент представляет собой систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО), предназначенную для удаленного проведения платежей и прочих банковских операций, контроля расчетного счета в режиме реального времени посредством обмена информацией с банковским сервером через интернет.
Характеристики системы:
- Представляет собой программу, устанавливаемую на ПК клиента.
- Банковские документы (платежки, выписки) хранятся на компьютере пользователя
- Возможна работа вне сети. Банк-клиент позволяет в офлайн-режиме формировать новые документы, использовать возможности экспорта и импорта, создавать новые документы, выгружать старые выписки. Однако отправлять платежки, загружать новые выписки банк-клиент не позволяет, так как для этого нужна связь с сервером банка.
Количество или качество
Удержать постоянного клиента легче, чем привлечь нового. Поэтому банки предлагают подарки, скидки и бонусы в рамках программ лояльности. Треть таких проектов созданы для привлечения новых клиентов, еще столько же — для удержание старых. Примерно 20% программ разрабатываются с целью противодействия усилиям конкурентов. Разработка таких проектов требует много сил и вложений. Но они практически всегда рентабельны, а расходы пропорциональны оборотам работы. Постоянный клиент банка, который получил бонус или скидку, скорее продлит срок действия договора и обслуживания. Да еще и родным расскажет о подарке. Другое дело, что в статистической отчетности количество потребителей услуг имеет большое значение. Поэтому база клиентов банка должна систематически увеличиваться.
Прибыльные направления
Фиксированные скидки позволяют банку увеличить чистый доход на 20-30%. Бонусы и подарки приносят только 3-5% дополнительного дохода. Клиент банка всегда получит выгоду, но не обязательно ту, на которую он рассчитывал. Это не связано с обманом. Просто человек часто не понимают условий предоставления льгот.
В последнее время появился еще один инструмент для привлечения клиентов — участие в социальных сетях. Создавая страницу «ВКонтакте» и «Одноклассниках», учреждение в первую очередь пытается проинформировать об интересных продуктах. Так уже поступили 80% банков РФ. Другое дело, что посетители соцсетей так не думают. По данным исследований, 40% респондентов в принципе не добавляют банки к себе в «друзья». Еще 15% негативно относятся к такому маркетинговому ходу. Только 10% подписчиков удовлетворены общением. Половина из них — потенциальные клиенты банка.
Что такое тонкий и толстый клиент?
Понятие «клиент» предполагает определенное программное обеспечение, которое можно разделить на два вида: тонкий и толстый.
Толстый клиент
Данный клиент выполняет поставленные пользователем задачи не учитывая требования основного сетевого сервера. В случае работы с толстым клиентом, общий сервер является только глобальным хранилищем информации. Данные, обработанные на сервере поступают на локальный компьютер, где в будущем пользователь выполняет необходимые операции.
Толстый клиент – персональный компьютер, функционирующий на основе собственной операционной системы и оснащенный соответствующим программным обеспечением. Данный клиент имеет множество достоинств:
-
наличие множества полезных функций;
-
возможность управлять ПК в многопользовательском режиме;
-
доступ к программам в оффлайн-режиме;
-
оперативная обработка информации;
-
независимости от основного сервера.
Из недостатков толстого клиента можно выделить необходимость регулярного технического обслуживания и периодического обновления программного обеспечения. Также данная рабочая машина напрямую зависит от платформы, на основе которой она была создана, поэтому клиент не может осуществлять деятельность автоматически.
Тонкий клиент
Данный вид клиента имеет ограниченные вычислительные ресурсы, однако обладает возможностью переносить данные на основной сервер, где и проводится внедрение расчетных данных. Основная особенность тонких клиентов в том, что они функционируют в терминальном режиме. В таком случае терминальный сервер используют для обмена информацией, а не для обработки данных.
Поскольку тонкий клиент ограничен в возможностях, он имеет несколько плюсов:
-
нет необходимости в регулярном техническом обслуживании;
-
минимальный риск поломки;
-
низкие требования к устройствам для установки ПО.
Однако тонкий клиент имеет несколько серьезных недостатков. В случае нарушения рабочих функций, у всех подключенных пользователей произойдет сбой. Тонкий клиент не предполагает работу в оффлайн-режиме, поскольку для его функционирования, необходимо бесперебойное подключение к сети. Данная машина не может обрабатывать большой объем информации и в результате происходит перегрузка основного сервера.
Выбирая между толстым и тонким клиентом, необходимо в первую очередь ориентироваться на цели, которые ставит перед собой пользователей. Также нужно учитывать функциональные возможности вашего устройства и программное обеспечение, которое доступно на данный момент.
Основные особенности программы клиент-банк.
- убедитесь, что вы соответствуете требованиям вакансии, на которую хотите устроиться. Начальный отбор анкет и резюме производится компьютерной программой – ATS (applicant tracking system). Если ваш набор навыков и опыта расходится с требованиями, не стоит даже пытаться слать резюме — анкета не пройдет отбор через ATS;
- заполните все обязательные и необязательные поля формы. Анкета с незаполненными полями будет отсеяна как неполная и ее даже не увидят;
- прикрепите резюме и сопроводительное письмо с максимально полной информацией о вас — образовании, опыте работы, профессиональных качествах, проектах, в которых вы участвовали в ВУЗе или на месте работы, достижениях в спорте, участии в благотворительных и социальных проектах;
Проблемы коммерческих банковских систем
Систем автоматизации деятельности банка сейчас на рынке много. Приходится ограничиться перечнем основных проблем, возникающих при эксплуатации широко известных систем производителей банковского программного обеспечения.
Вопрос «нужно или не нужно использовать технологию клиент-сервер» банковские программисты и фирмы-производители банковских программных комплексов вроде бы уже решили. Есть только одна проблема и заключается она в том, что вопрос был ими решен по-разному: программисты-практики в банках убедились в необходимости такой технологии, а отечественные фирмы-продавцы банковского программного обеспечения — в сложности создания качественных решений для банков в архитектуре «клиент-сервер» (КС). Следствием такого положения явились многочисленные статьи в компьютерной печати, доказывающие потребителям, что вредная западная мода на «клиент-сервер» не нужна. Но сейчас информация о современных системах доступна всем и никто всерьез не принимает уверения в том, что банковский комплекс на основе Foxpro, Clipper или системы управления записями Btrieve является последним достижением могучей человеческой мысли. К тому же, системные администраторы в банках убедились на практике в неспособности такой технологии поддерживать одновременную работу сотен или хотя бы десятков пользователей. Автор этой статьи сам работал администратором двух известных систем и, увы, имеет представление о качестве подобных решений.
В области автоматизации банковской деятельности невозможно продвинуться настолько далеко, чтобы можно было успокоиться. Задача автоматизации крупного банка такова, что она способна поглотить любое количество человеко-лет рабочего времени, и при этом конца будет все же не видно. Руководитель банковского проекта вынужден строго подходить к расстановке приоритетов решаемых задач. Любой банковский проект представляет собой лишь некоторое приближение к идеалу, к «полной системе». Поэтому так важна «открытость» системы, позволяющая ей работать вместе с другими, дополняющими ее, программными комплексами.
Первая очередь системы была введена в промышленную эксплуатацию в РПБ 4 января 1995 года.
18 сентября введена в эксплуатацию вторая очередь системы, которая включает в себя полный рублевый документооборот.
В момент написания статьи вторая очередь функционировала во всех московских филиалах банка и в его центральном отделении. Единая база данных позволила достаточно просто получать интегрированные экономические показатели по банку в целом, не только по отдельным филиалам.
Для 3-й очереди системы запланированы следующие нововведения.
Документооборот, включающий в себя не только платежные документы, но и любые бумажные формы с возможностью их гибкой настройки. Интеграция в банковскую систему всех потоков документов в банке. Создание хранилища исходных образов документов (вместо бумажного архива), что позволит не держать огромные неудобные бумажные архивы в каждом филиале банка и даст возможность организовать быстрый поиск нужной информации.
Создание аналитической подсистемы для углубленного анализа показателей деятельности банка. Система прогнозирования показателей. В текущей версии системы анализ показателей производится с помощью специальных отчетов. В третьей версии эти функции будут поддерживаться ядром системы.
Система автоматизации деятельности кредитного отдела.
Открытие счета в платежной системе может быть инструментом для оптимизации финансовых процессов, независимо от того, владеете ли Вы бизнесом или работаете в качестве фрилансера. Счета в платежных системах могут быть альтернативным вариантом для тех, кто сталкивается с отказом в открытии счетов в иностранных банках. Это может быть связано с тем, что платежные системы часто могут быть более гибкими в требованиях к идентификации клиентов, чем традиционные банки.
Они, как правило, требуют от своих клиентов меньше документов для открытия счета, чем банки. Еще одним преимуществом регистрации счета в платежной системе является удаленная верификация.
Платежные системы являются ведущими поставщиками услуг эквайринга и процессинга в сфере E-commerce. Открытие счетов в платежных системах подходит, в том числе, для деятельности с высоким риском.
Если Вы хотите быстро открыть счет в платежной системе на выгодных условиях, обратитесь к профильным экспертам. Бизнес-консультанты YB Case могут предложить своим клиентам консультации и сопровождение при открытии счетов в платежных системах.
Банки, воспользовавшиеся преимуществами, предлагаемыми ИНВЕРСИЕЙ: АО «АЛЬФА-БАНК», АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО, Банк ВТБ (ПАО), АО «ВУЗ-банк», АО «Банк ДОМ.РФ», АО АКБ «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК», ПАО «Запсибкомбанк», АО «КОММЕРЦБАНК (ЕВРАЗИЯ)», КИВИ Банк (АО), АО «Кредит Европа Банк», КБ «Кубань Кредит» ООО, «Банк «МБА-МОСКВА» ООО, АО «Мидзухо Банк (Москва)», ПАО МОСОБЛБАНК, АО «МСП Банк», ПАО АКБ «Приморье», АО «Райффайзенбанк», ПАО «Совкомбанк», АО КБ «Солидарность», АО «Тинькофф Банк», ПАО КБ «УБРиР», ООО «Эйч-эс-би-си Банк (РР)», АО ЮниКредит Банк
Плюсы и минусы ипотеки с дифференцированными платежами
Ипотека с дифференцированными взносами имеет как достоинства, так и недостатки.
К очевидным плюсам можно отнести:
- Существенная экономия по переплате в случае досрочного погашения долга перед кредитной организацией.
- Прозрачность структуры ежемесячного платежа.
- Возможность экономии на стоимости страхования (так как основной долг уменьшается быстрее, то и цена ежегодно приобретаемого страхового полиса будет снижаться).
- Постепенное снижение величины ежемесячной платы (к концу срока кредитования сумма ежемесячного взноса будет совсем невысокой, что существенно снизит кредитное бремя).
Среди минусов:
- повышенные требования банка в отношении кредитоспособности клиента (далеко не каждому заемщику одобрят дифференцированный платеж по ипотеке из-за увеличенного кредитного бремени в начале срока);
- риск возникновения просроченного долга (особенно, если финансовое положение клиента вдруг ухудшилось);
- сложность планирования семейного бюджета в силу постоянного пересчета ипотечных платежей.