Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
После ДТП со стороны его страховой компании пострадавшему была произведена оплата по полису КАСКО в полном объеме (более 500.000 рублей). Страховщик выдвинул требование по суброгации виновнику ДТП. Тот решил обжаловать претензию и обратился к экспертам, которые выявили, что в документах есть ошибки и неточности. В результате судебного решения, иск был отклонен.
Условия требования возмещения с виновника ДТП
Суброгация в страховании по ОСАГО может быть применена в следующих случаях:
|
Условие применения суброгации |
Примечание |
|
|
1 |
Полностью доказана вина одного из участников ДТП. |
Необходимы полностью заверенные документы. |
|
2 |
У пострадавшего участника ДТП имеется действующий договор автострахования. |
На практике — обычно наличие полиса КАСКО. |
|
3 |
Страховая компания полностью оплатила пострадавшему компенсацию на ремонт. |
Размер выплаченной компенсации должен превышать максимальную сумму выплаты по ОСАГО (400 тыс. руб.). |
|
4 |
Не истек срок исковой давности. |
В соответствии со статьей 196 ГК РФ, срок исковой данности по таким делам составляет 3 года. |
Когда появляется суброгация по ОСАГО?
Одна из ситуаций, при которой появляется суброгация, – страховщик заплатил пострадавшему больше, чем покрывает ОСАГО. В какой ситуации это возможно? По какому полису? По договору комплексного автомобильного страхования кроме автогражданки.
При выплате по КАСКО возникает ситуация, в которой страховая организация требует от виновного компенсировать расходы, которые были покрыты на ремонтные работ по восстановлению автомобиля клиента. В такой ситуации наличие либо отсутствие полиса ОСАГО не играет роли.
Рассмотрим пример. У пострадавшего в аварии водителя имеется действующий полис КАСКО на автомобиль. Поэтому он не просит возмещения по автогражданке. Ремонтные работы организует его страховая компания. После этого собственник авто радуется, что деньги на КАСКО не пропали даром.
В данной ситуации наступает суброгация. Страховая может потребовать от виновного водителя возмещение расходов, потраченных на восстановление автомобиля клиента.
Как проверить законность требований по суброгации по ОСАГО
Не исключены случаи, когда страховые компании идут на хитрости, чтобы заработать на виноватом водителе. Поэтому все имеющиеся документы следует с особым вниманием изучить. Лучше всего заручиться помощью профессионала, это позволит избежать ошибок, позволяющих не производить оплату.
Иногда указываются неправдивые сведения в отношении величины ущерба, поскольку страховщику не составит труда получить те показатели, которые ему выгодны. В первую очередь следует проверить следующее:
- Все ли запчасти из списка были заменены;
- Является ли обозначенная стоимость запчастей и восстановительных работ реальной;
- Соответствуют ли обозначенные повреждения конкретному дорожному происшествию;
- Обозначена ли каждая деталь только один раз (иногда запчасти вписывают несколько раз).
Лучше всего обратиться к профессионалу, который проверит все сделанные расчёты. При наличии ошибочных сведений, которые разительно отличаются от реальных, их необходимо записать на бумаге. Документ сможет послужить основанием для конструктивного общения со страховщиком, а также пригодится в суде, если дело дойдёт до разбирательства.
Что делать, если страховая требует от вас возмещения в порядке суброгации?
Если вы являетесь тем самым виновником и именно из-за ваших действий наступил страховой случай, после уплаты вашему кредитору возмещения страховая направит вам претензию, где установит сроки исполнения обязательства. Если вы по какой-либо причине его не исполните, страховщик пойдет на взыскание в суд.
Игнорировать претензию не рекомендуется, следует ответить письмом (желательно заказным с описью вложения) с изложением причины вашего отказа или невозможности уплатить. Возможно, страховая пойдет вам навстречу и, например, предоставит рассрочку. В любом случае, факт вашего молчания скажется против вас на суде.
Если дело дойдет до суда, то вы можете попытаться доказать отсутствие причинно-следственной связи между вашими действиями и наступлением страхового случая, то есть отрицать свою вину. Но если вы уже возместили ущерб клиенту страховой напрямую, а организация продолжает требовать денег от вас, вам нужно будет предоставить документ, подтверждающий факт уплаты.
Поэтому настоятельно рекомендуем брать у кредитора расписку в получении денег и по возможности удостоверять ее у нотариуса. Также можно попытаться оспорить сам факт наступления страхового случая. Как показывает судебная практика, даже при наличии возражений со стороны истца суд проведет по данному факту расследование.
Подведем итог. Суброгация — это разновидность замены кредитора в обязательстве без изменения самого обязательства. Применяется в случаях страхования имущества, освобождает должника от всех обязательств перед первоначальным кредитором. Отличается от цессии принудительностью наступления, а от регресса — тем, что не порождает нового правоотношения.
Слово «суброгация» происходит из латыни и дословно означает замена. Ее определение содержится в 965-й статье Гражданского кодекса.
Согласно ей, суброгация – это когда к страховщику, выплатившему возмещение своему страхователю, переходит право требовать возмещение убытков с причинителя вреда.
Как это выглядит в жизни. Произошел страховой случай. Страховая компания возместила ущерб, причиненный застрахованному имуществу своего клиента. И теперь она может потребовать от причинившего этот ущерб, то есть от виновника, оплатить ей сумму, которую он затратила, компенсируя ущерб страхователю.
Потому что после выполнения СК своих обязанностей перед страховщиком, произошла суброгация, то есть виновник больше ничего не должен потерпевшему, но стал должником страховой.
Суброгация может применяться только в страховании имущества. В страховании жизни и здоровья, ответственности и т. д. понятия суброгации не существует.
Регрессные иски страховой компании и право суброгации (Регресс по ОСАГО с виновника ДТП)
При суброгации право требовать возмещения убытков после ДТП переходит от пострадавшей стороны к страховщику. Владелец поврежденного автомобиля не может претендовать на компенсацию ущерба, так как она уже выполнена страховой компанией. Если для авто был оформлен полис КАСКО, автовладельцу полностью оплатят восстановительный ремонт. Далее страховая компания компенсирует связанные с этим затраты, использовав право суброгации при подаче регрессного иска. Обычно страховщики предпринимают такие меры с большой задержкой, незадолго до того, как истечет трехлетний срок давности. Чтобы увеличить сумму претензии, дополнительно страховые компании включают в список требований выплату ответчиком процентов за использование чужих денежных средств.
Как минимизировать риски предъявления претензии по суброгации
Мы уже выяснили, что риск предъявления к вам претензии по суброгации появляется, если вы виновник ДТП и у потерпевшего есть каско на авто.
Практика показывает, что требования по суброгации предъявляются СК спустя 2-2,5 года после ДТП. За это время владелец может уже и продать ТС, да и мало что вообще помнить о подробностях аварии. Именно поэтому важно сохранять документы по ДТП в пределах исковой давности — 3 года.
Если вы знаете, что такой риск есть, для его минимизации, действуйте следующим образом:
-
Если вина неочевидна, не признавайте ее.
-
Поддерживайте связь с потерпевшим — интересуйтесь размером ущерба по итогу проведенной оценки и какой способ возмещения предпочтительнее.
-
Принимайте участие в осмотре повреждений, заранее уведомив СК о своем намерении. Не лишним при этом будет присутствие независимого эксперта.
-
Если экспертиза противоречит вашей позиции, ее следует оспорить.
-
При сомнительности выводов экспертизы, истребуйте копию экспертного заключения и закажите оценку у иного эксперта.
Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП
Регресс по ОСАГО часто путают с суброгацией. Между этими понятиями много общего, но есть и различия. Чем отличается суброгация от регресса, рассмотрим более подробно.
Прежде всего стоит отметить, что обратное требование может возникать в самых разных сферах — кредитных отношениях, в страховании, при выдаче поручительства, в трудовых взаимоотношениях и др. Суброгация применяется только в страховом бизнесе. Точное определение содержится в названии ст. 965 ГК РФ:
Суброгация — это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба.
Для того чтобы разобраться в различиях, приведем выдержки из данной статьи кодекса:
Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Суброгация в автостраховании
Суброгация — это процесс перехода права требования возмещения убытков от потерпевшего лица к страховой компании.
Основная задача суброгации заключается в исключении двойных выплат пострадавшему лицу (от страховой компании и от виновника аварии).
Если у пострадавшей стороны есть полис КАСКО, то ущерб покрывается полисом страховой компании. После выплаты страховой суммы страховая компания вправе требовать возмещение ущерба со страховой компании виновника аварии. Иными словами, страховая становится выгодоприобретателем по договору ОСАГО, заключенным между виновником ДТП и его страховой компанией.
Обратите внимание: если страховая компания виновника выплатила страховой потерпевшего сумму свыше установленного лимита (400 тысяч рублей — максимальная сумма выплат по ОСАГО), то по правилам суброгации она вправе требовать такую излишне уплаченную сумму с виновника аварии.
При отсутствии КАСКО возмещать причиненный вред должны страховая потерпевшего или виновник аварии.
Пример суброгации. В результате ДТП пострадал автомобиль, у владельца которого есть КАСКО. Страховая компания обязана возместить потерпевшему в аварии ущерб в соответствии с условиями договора КАСКО. После ремонта автовладелец получает восстановленный автомобиль. В свою очередь страховая компания вправе требовать потраченные деньги с виновника ДТП.
Важно знать: если вина установлена частично, то сумма взыскания пропорциональна масштабу доказанной вины.
Страховая вправе воспользоваться правом суброгации в течении 3 лет с момента ДТП.
Стоит ли ждать суда или заплатить сразу?
Для ответа на данный вопрос стоит оценивать и соотносить сумму предъявляемых к вам требований с возможными затратами на уменьшение размера требований. Речь идет о стоимости услуг представителя и стоимости судебных экспертиз. Если сумма требований небольшая, то есть смысл предложить потерпевшему мировое соглашение с условием, что вы платите меньшую сумму, но сразу, нежели потом через суд он сможет с вас получить эти деньги через год или даже больше.
Для примера, рассмотрим такой случай.
- Потерпевший требует с вас как с виновника 70 000 рублей.
- При этом, услуги представителя в суде по такому делу обойдутся ему в 20-40 тысяч рублей, а проведение судебной экспертизы примерно в 30 000.
- Но полностью признать требования потерпевшего незаконными скорее всего не удастся, и, потратив довольно-таки большую сумму денег, вы будете должны заплатить потерпевшему.
Случаи предъявления регрессных исков
Далеко не все ДТП подлежат регрессным требованиям. Это возможно лишь в случаях, предусмотренных федеральным законодательством.
Страховщик должен убедиться в том, что было совершено одно из следующих действий:
- ущерб здоровью и имуществу причинен вследствие намеренных действий виновника ДТП,
- авария произошла по вине человека, который находился в состоянии измененного сознания: алкогольного или наркотического опьянения,
- лицо, управлявшее автомобилем в момент аварии, не было включено в полис,
- виновник покинул место происшествия до окончания следственных действий,
- водитель не имеет прав на управление транспортным средством,
- в момент аварии период действия страховки истек,
- виновник нарушил правило оповещения страховой компании об инциденте в течение пяти дней,
- владелец направил авто на ремонт или утилизацию до истечения пятнадцати дней после ДТП,
- не предоставил машину на экспертизу для объективного расследования обстоятельств происшествия,
- на машине с истекшим сроком диагностики перевозил людей,
- страховая премия была намеренно занижена за счет предоставления ложных сведений.
Регресс и суброгация — сходство и различие
В России, регресс и суброгация не являются тождественными понятиями, хотя у них много общих черт. Даже регулируются они разными нормами права. Понятия похожи, а механизм совсем разный.
При суброгации ущерб, который причинен лицу действиями виновника, должен быть компенсирован именно этим виновником, либо страховой компанией, застраховавшей его риски. Соответственно, виновник возмещает не покрытые полисом ОСАГО убытки страховщику потерпевшего.
Пример: Два водителя А и Б. попали в аварию. При этом у водителя А — полис КАСКО, а у водителя Б. — ОСАГО. Виноват в ДТП водитель Б. с полисом ОСАГО. Ущерб А. оценили в 450 000 рублей. Страховая компания водителя А. полностью возместила ему убытки, и обратилась в страховую компанию Б. за расходами. По полису ОСАГО компания водителя Б. возместила 400 000 рублей, как положено по закону. а оставшиеся 50 000 рублей по суброгации выплатил виновник аварии Б.
А при регрессе одно обязательство просто заменяется на другое, при этом право никуда не переходит. При регрессе виновник аварии должен возместить своему страховщику понесенные расходы в виде выплаченного страхового возмещения.
Когда могут выставить регресс
Взыскание ущерба в порядке регресса по ОСАГО с виновника ДТП – это один из самых известных случаев возникновения такого требования.
Как правило, случаи, при которых страховая компания может обратиться с претензией относительно денежной выплаты в порядке регресса, сводятся к следующим:
- вред жизни и здоровью потерпевшего виновник причинил умышленно. Если в суде удастся доказать, что ДТП было совершено вследствие умысла, то страховая компания вправе требовать с лица, виновность которого установлена, денежную выплату;
- если причинившее вред лицо находилось в состоянии опьянения, которое бывает алкогольным или наркотическим. Кроме того, опьянение может быть и токсикологическим. В данном случае состояние виновного должно быть подтверждено медицинским заключением и освидетельствованием, а не только показаниями свидетелей, причем приобщаться они могут как истцом, так и ответчиком;
- водитель отказался пройти по требованию сотрудника ГИБДД мед.освидетельствования на предмет установления опьянения;
- если виновное лицо, причинившее вред, не имеет водительского удостоверение, или по какой-то иной причине не могло (точнее, не имело права) управлять автомашиной, на которой совершено ДТП, у страховой компании будут все основания выступить с требованием в порядке регресса;
- если виновное лицо скрылось после аварии и покинуло место ДТП. В этом случае на страховую компанию накладывается обязанность доказать этот факт, который должен быть подтвержден не просто составленным протоколом, а конкретными сведениями о том, что водитель, покинувший место аварии, привлечен к ответственности.
- виновник не вписан в полис ОСАГО в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (за исключением случая, когда договор ОСАГО выписан на неограниченное число лиц, имеющих право управления);
- страховой случай наступил за периодом срока, на который заключен полис ОСАГО (при заключении договора ОСАГО на конкретный период);
- регресс по ОСАГО европротокол — виновник ДТП не направил страховщику в течение 5-ти дней бланк извещения о ДТП (если ДТП оформлялось в отсутствие полиции). Важно! Это правило работало до 01 мая 2019 года. То есть если факт не уведомления будет после мая 2019 года, то прав на регресс у страховой компании не будет;
- регресс за непредоставление извещения о ДТП — виновник приступил к ремонту а/м до истечения 15 календарных дней со дня ДТП;
- виновник не представил по требованию компании-страховщика автомашину для проведения осмотра;
- на момент аварии срок действия диагностической карты автомашины закончился.
Правом суброгации страховщик воспользуется при любом удобном случае. Бывает, что это происходит с нарушением законности (например, стоимость ремонта изначально завышена). Порядок суброгации выглядит следующим образом:
- Устанавливается степень вины каждой стороны-участника ДТП.
- Потерпевший обращается к страховщику для компенсации ущерба.
- Если сумма ущерба превышает страховую:
- для ОСАГО – потерпевший взыскивает с виновника недостающую часть денег либо в добровольном порядке, либо через суд;
- для КАСКО – страховщик восстанавливает автомобиль и требует компенсации суммы, превышающий лимит ОСАГО, с виновной стороны.