Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Скоринг что это в банке простыми словами такое». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Само слово скоринг произошло от английского «score» — подсчет очков. В ситуации с банками кредитные учреждения ведут «подсчет очков», оценивая платежеспособность клиентов. Пару десятков лет назад процесс занимал до нескольких суток, сегодня даже одобрение ипотечного займа можно получить в течение пяти минут. Причина проста — из процесса оценки платежеспособности заемщика почти исключен человек. Именно поэтому ситуации, когда можно попросить одноклассника, работающего в банке, замолвить словечко, чтобы получить кредит, сегодня практически исключены. Решение принимает машина, причем сами сотрудники банка в основной своей массе имеют лишь приблизительное понятие, какие данные оценивает система.
Как улучшить свой кредитный рейтинг
- Быть честным
Среди рекомендаций, которые дает ОТП банк, — совет подтвердить зарплату, которая позволяет вам потянуть кредит или предложить в качестве залога квартиру или машину — это гораздо упрощает выдачу кредита. Антон Рогачевский, начальник отдела онлайн-продаж «Морского банка», советует не забывать, что скоринговая система слепа к человеку. С ней вы не сможете обсудить, почему тот или пункт некорректен. Тут все очень просто: небольшое отклонение от программы срабатывает как стоп-фактор, и автоматически выносится отказ. Именно поэтому, заполняя анкету для банка, так важно правильно внести данные, которые система сможет сверить с имеющимися в ее доступе базами. Ошиблись с годом рождения или неверно указали возраст ребенка — система может решить, что вы намеренно вводите ее в заблуждение. Кстати, это одна из причин, по которой нельзя исключать человеческое звено из цепочки принятия решений.
- Не зацикливаться на одном банке
В разных банках используются разные скоринговые модели, которые банкиры хранят в строжайшем секрете, поскольку от них напрямую зависит эффективность бизнеса. Поэтому иногда, но редко, самый простой способ обойти систему — обратиться в другой банк. Бывает, что один единственный фактор — к примеру, наличие нескольких несовершеннолетних детей — может стать стоп-фактором для одного банка и совсем не смутить другой.
- Узнать свой кредитный рейтинг
Скоринг: что это простыми словами
Что такое скоринг? Объясним простыми словами. Скоринг – это автоматизированная информационная система, которая анализирует десятки (а иногда и сотни) факторов и позволяет с высокой долей вероятности определить, какова степень рисков сотрудничества с тем или иным человеком или организацией. На сегодняшний день всевозможные скоринговые системы наши применение в разных сферах. Так, функционалом различных технологий и видов скоринга пользуются в своей работе маркетологи, разработчики программного обеспечения, социологи. Еще одна отрасль, в которой сегодня все чаще применяется скоринг – страховые услуги (в частности, многие СК используют автоматизированные системы скоринга для оценки рисков при продаже договоров Каско и ОСАГО). Однако самое широкое распространение скоринговая оценка получила в банковском деле.
Банковский скоринг – самый эффективный инструмент, позволяющий оценить кредитоспособность потенциального заемщика. Как работает скоринг в банке? Сама технология скоринга в отрасли потребительского и целевого кредитования работает примерно следующим образом. Банк или МФО применяет определенные программные алгоритмы, которые анализируют различные характеристики заявителя, найденные в открытых источниках. При этом каждый из таких параметров оценивается в определенном количестве баллов.
Несмотря на достаточно точные оценки анализируемых факторов, кредитный скоринг – это все же достаточно субъективный инструмент. В частности, в этом случае есть реальная вероятность того, что человеку откажут в кредитовании лишь потому, что он по некоторым формальным признакам близок или даже частично попадает в группу заемщиков с плохой кредитной историей и низким кредитным рейтингом. В то же время, он может быть вполне кредитоспособным, однако автоматическая система попросту не «поймет» этого, поскольку попросту не склонна вникать в подобные нюансы. Таким образом, можно говорить о том, что скоринг заемщика – это в своем роде дискриминационная технология. Ситуация существенно осложняется и тем, что сотрудники банка или микрофинансовой организации не имеют возможности влиять на вердикт, который выносит скоринговая программа.
Еще одна проблема такой технологии, как скоринг, заключается в том, что автоматизированная система фактически оценивает не самого человека, а его ответы на вопросы. Таким образом, хорошо подготовленный претендент на кредит в банке вполне может «обойти» программу в некоторых вопросах, что в итоге снизит объективность суммарной оценки. Кроме того, система не может с полной объективностью оценить тех клиентов, которые не имеют кредитной истории (то есть, до этого никогда не обращались в банки и МФО за заемными средствами).
Не стоит забывать также о том, что любой банковский скоринг – это в первую очередь компьютерная программа. Как и другие программные средства, она нуждается в постоянных обновлениях, доработках и модернизации. Кредитные организации, которые не уделяют достаточного внимания этому вопросу, рискуют получить недостаточно точную и актуальную информацию о заемщиках. Соответственно, скоринговый балл в таких случаях будет некорректным.
Скоринг мошенничества: как он работает
Вы подали заявку на кредит и ждете решения, а его все нет. Вам говорят, что ваша заявка находится на скоринге. Что это значит? Если система обнаружила что-то подозрительное, проверка может занять больше времени. Однако паниковать заранее не стоит.
Вся информация, указанная в кредитной заявке, проверяется на предмет актуальности и достоверности. Например, паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, должен отсутствовать в базе украденных или утерянных документов. Контактный номер телефона также должен быть актуален. Ошибка в одной цифре телефонного номера может быть чревата отказом в выдаче кредита.
В качестве адреса компании, где вы трудитесь, указывайте адрес фактического местонахождения. Дело в том, что еще существуют организации, адреса которых являются «массовыми». Это могут быть фирмы, зарегистрированные в больших бизнес-центрах или на территории крупных предприятий. Если вы укажете улицу и номер дома, где зарегистрировано множество фирм, это может снизить вам баллы.
Если у вас временная регистрация и по указанному вами адресу зарегистрировано еще несколько человек, не являющихся вашими родственниками, это также может негативно повлиять на решение банка. Я рекомендую указывать номера телефонов контактных лиц, которые могут подтвердить вашу благонадежность. Это могут быть коллеги или близкие родственники. Но обязательно предупреждайте этих людей о возможном звонке из банка.
Кроме того, у каждого банка есть черный список клиентов. Если ваш номер телефона отличается на одну цифру от номера из такого черного списка, даже это может служить основанием для отнесения вас к категории «подозрительных» клиентов. Система может счесть, что ваш родственник, который был замечен в каких-то незаконных операциях, склоняет вас к мошенничеству.
Понятие кредитного скоринга
Кредитным скорингом называют внутреннюю и закрытую систему начисления и подсчета баллов, показывающую степень рискованности кредитования. Автоматическая система определения платежеспособности потенциального заемщика, сводящая к минимуму участие человека, активно используется банками и МФО при выдаче кредитов. Одобрение менеджером или службой безопасности в современной системе кредитования сведено к минимуму.
«Скоринг» от англ. «score» — счет. Скорингом называется система подсчета баллов, выведенных на основе статистики без субъективной оценки.
Автоматика крупных банков уже умеет выдавать кредиты без участия человека. Это те самые «моментальные» кредиты с одобрением за несколько минут, которые активно рекламируются банковскими организациями и МФО. Для получения первичного предложения нужно:
- заполнить анкету (а иногда даже просто дать доступ к данным, отправленным ранее);
- подтвердить информацию кодом с личного телефона или эдектронной почты;
- дождаться первоначального одобрения или отказа — решения, которое выдает автоматика, присвоив каждому из пунктов определенные «очки» или «баллы».
Кредитный скоринг (от англ. scoring – «подсчет, оценка») — это система виртуальной оценки заемщика, своеобразный подсчет очков. Оценка проводится с помощью специальных алгоритмов и математических расчетов.
По результатам кредитного скоринга банки и другие кредитные организации не только принимают решение — выдать кредит или отказать, но и подбирают индивидуальные условия по кредиту. Например, клиенту с высоким баллом могут предложить крупную сумму под минимальный процент, а заемщик с низким баллом сможет претендовать только на кредитную карту с небольшим лимитом или кредит под залог недвижимости.
Каждый банк разрабатывает свои алгоритмы и учитывает определенные показатели, в зависимости от типа кредита, запрашиваемой суммы, процентной ставки и т. д.
Как работает кредитный скоринг
Человек или организация подают заявку на кредит. Банк просит заполнить анкету и подписать согласие на обработку персональных данных. Затем данные из анкеты загружаются в компьютерную программу, система скоринга собирает дополнительную информацию о заемщике, анализирует различные показатели и получает общий балл. Этот балл сравнивается со шкалой скоринга, и в зависимости от его значения, банк принимает решение по заявке.
В случае, если балл низкий для одобрения того кредитного продукта, на который заполнена заявка, но подходящий для другого кредита или карты, меньшей суммы займа, клиенту могут перезвонить и предложить новые условия.
А как вообще разрабатывают системы скоринга? На основе изучения поведения тысяч заемщиков. Существует связь — люди с похожими характеристиками и привычками примерно одинаково обращаются с деньгами. Поэтому банки и другие кредитные организации сравнивают потенциальных клиентов с заемщиками, которые уже брали похожие кредиты. Например, официально трудоустроенные женатые мужчины в возрасте 30-45 лет, имеющие детей и ипотеку, считаются самыми надежными и аккуратными заемщиками. А неженатые молодые люди даже с высоким доходом вызывают чуть меньше доверия.
Так, у одного банка может быть несколько алгоритмов скоринга — для разных категорий заемщиков и разных видов кредитных продуктов: потребительские кредиты, кредитные карты, займы под залог недвижимости и проч.
Как повысить шансы на получение займа
Принимая во внимание большое влияние уровня рейтинга на одобрение кредита, следует заняться написанием красивой кредитной истории (КИ). Не следует лгать о возрасте, образовании, фальсифицировать паспортные данные. Если есть доказательства стабильной зарплаты, многолетнего стажа, официального трудоустройства, возможности предоставления имущества в залог, то их необходимо предъявить. Все данные не должны вызывать сомнения у банковских служащих, а потом и у оценочной системы. Даже своевременная оплата штрафов и налогов играет роль в некоторых моделях, а значит, следует завести календарь погашения долгов и дисциплинировать отношение к деньгам.
Планировать крупные траты лучше заранее, чтобы не испортить КИ нарушениями обязательств по выплатам, а к современным финансовым инструментам получения денег относиться ответственно. Для создания благоприятного образа платёжеспособного гражданина рекомендуется завести депозитный счёт, пользоваться картами рассрочки или кредитными, брать небольшие займы и вовремя возвращать. Важно и успешное сотрудничество с разными по типу финансовыми организациями, отсутствие задолженностей по текущим выплатам. Огромные массы людей отлично проходят проверку, просчитав предварительно свои шансы.
Использование кредитного скоринга, исключающего субъективность, полезно не только банковским учреждениям, но и заёмщикам. С его помощью получается оперативно перерабатывать информацию, оптимизировать затраты на рассмотрение документации, определить возможные риски. Итог автоматизированного анализа ограждает банк от неверного решения, появления проблем для всех сторон кредитования, включая потребителя услуги. При очевидной нехватке собственных средств стоит начать создавать привлекательный имидж надёжного клиента, переписав негативные страницы КИ. Каждая положительная запись увеличит шансы на прохождение скоринга, что почти гарантирует выдачу по заявке. Хотя по закону заведение, являющееся источником финансирования, вправе без объяснения причин отказать, несмотря на превосходный результат системной оценки.
Разновидности кредитного скоринга
В согласовании с поручениями, которые установлены перед сервисом, скоринг делят на:
- Скоринг кандидата (application scoring), предполагает подсчёт возможного невозвращения займа кредитора на основании низкой платёжеспособности;
- Скоринг от жуликов (fraud scoring) – фильтрование заёмщиков на основании догадки в жульничестве. Обычно, расценивание выполняется на начальном этапе, при детальной обработки документации.
- Поведенческий скоринг – по причине критерий поступков уже имеющих заёмщиков, рассчитывается % экономической небезопасности при предоставлении кредита заёмщику.
- Взыскания. Эта программа оценивается на уже действующих непогашенных займов. Отталкиваясь об этих сведений, система предоставляет подходящую схему, нужную для возврата финансов.
Возможно ли обмануть автоматическую программу скоринга?
Чем результативнее настроена работа сервиса для скоринга, тем быстрее и грамотнее она оценит риски для банковского учреждения. Его модель создаётся персонально каждой компанией и строго конфиденциальна. На влияние последствия скорингового анализа, необходимо знать ответы на вопросы анкеты. Из-за этого банковское учреждение не предоставляет заёмщику основания отказа. Алгоритмы построения сервиса неведомы даже представителям банка. В итоге, чем они противоречивее и формальнее, тем тяжелее обойти скоринг и увеличить оценку. Почти все эксперты предполагают, что это просто недопустимо.
Экономические структуры, обычно, довольно тщательно подбирают скоринговую либо, разрабатывают собственную индивидуальную программу. Подобные беспокойства ясны, поскольку крупнейшие финансово-кредитные компании предоставляют почти все займы с использованием скорингового анализа. Предположим, Сбербанк применяет ee при анализах анкет на все займы, и даже на ипотечные кредиты. Следует выделить, что он использует скоринг в совокупности с десятками разнообразных методов сбора и проверки данных.
Почему берется во внимание кредитная история?
Неспроста функционирует целое Бюро кредитных историй, куда в обязательном порядке направляются все данные о кредитах, просрочках и задолженностях.
Благодаря этой обширной базе данных, кредиторам легче принимать решения в выдаче займа, так как, они могут иметь представление о заемщике и его платежной дисциплине, принимая во внимание его прошлый опыт.
Если клиент имеет несколько открытых кредитов в других банках и к тому же просрочку по одному из них, скоринговая программа снизит общий балл, что отрицательно повлияет за итоговое решение.
Отрицательно может повлиять также взыскание задолженности по исполнительным листам, даже если это были коммунальные услуги или алименты, а сам долг уже закрыт.
В последние годы многие крупные банки и МФО стали обращаться внимание на профили своих клиентов в различных социальных сетях. Обычно на практике данные из соцсетей имеет минимальные баллы. И получить отказ только потому, что банку не понравилась ваша страница невозможно. Тем не менее она может стать дополнительным аргументом в принятии окончательного решения. Негативными факторами в этом случае могут выступать агрессивные высказывания, подписка на экстремистские группы, занятия экстремальными видами спорта и прочее. Они могут повлиять на снижение балла. При этом менеджер не будет лично просматривать страницы клиента, для этого есть различные компьютерные программы, проводящие анализ изображений и ключевых слов в написанных текстах.
Анализ соцсетей проводится только по согласию человека и его разрешении, а также разрешении выбранной сети. Такое согласие может включаться в пользовательское соглашение с социальной сетью, заявлении на получение кредита.
Как улучшить свой скоринговый балл
Что делать, если скоринг-балл низкий и в получении кредита отказывают? Можно принять меры, чтобы этот балл повысить.
Прежде всего, проверьте кредитную историю. Сделать это можно бесплатно два раза в год. Если за пользователем числятся непогашенные кредиты, а деньги были внесены, то дело может быть в том, что банк передает данные в течение 5 рабочих дней. Возможно, сведения еще не успели поступить.
При наличии других займов, получить одобрение на новый сложно, поскольку при скоринге оценивается кредитная нагрузка. И если она высокая, новый займ не дадут.
В истории отображаются не только одобренные, но и все поданные заявки. Поэтому не стоит обращаться с просьбой о кредите сразу в десяток банков. Неодобренные заявки – это минус, снижающий клиентский рейтинг.
Факторы, повышающие рейтинг:
- стабильная работа;
- увеличивающийся доход;
- отсутствие других кредитных обязательств;
- своевременная оплата обязательных платежей;
- наличие собственности, депозитов в банках;
- трудоспособный возраст.
Факторы, снижающие показатели скоринговой системы:
- долги, взимаемые через суд;
- долги по налогам, по оплате услуг ЖКХ, штрафам и пр.;
- нестабильный заработок, частая смена места работы;
- высокая кредитная нагрузка (даже при отсутствии просрочек по платежам).
Скоринговые баллы дают относительно объективную оценку финансового положения гражданина. На основе полученных данных проводится оценка кредитоспособности клиента, и принимается решение об одобрении или отклонении заявления на получение заемных средств. Планируя получение крупного кредита, будет полезно узнать свой рейтинг заемщика и скоринг-балл. И если он окажется низким, следует постараться его повысить.