Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика физического лица». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодательство, которое регулирует процедуру признания финансовой несостоятельности и ответственность по договору поручительства, несовершенно. Опытные банковские юристы используют неоднозначные нормы для того, чтобы добиться результата. Практика показывает, что в ряде случаев можно найти причины для аннулирования поручительства, но сделать это довольно сложно. Суды часто встают на сторону кредитора и оспаривание договора поручительства должником или гарантом рассматривают, как уклонение от оплаты долга. Но не стоит опускать руки, при отказе суда следует подавать апелляцию. Суды высшей инстанции могут трактовать ситуацию абсолютно по-другому.
Действия поручителя при банкротстве
Если Арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности (банкротства) основного заёмщика, но при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то он имеет право объявить себя кредитором банкрота . Таким образом, он получает возможность вернуть собственные средства, затраченные на удовлетворение требований банка по договору поручительства при банкротстве должника. Помимо этого, он может требовать возмещения прочих убытков, понесённых им в результате исполнения ответственности за заёмщика.
Законодательством определено несколько оснований , по которым поручительство может быть прекращено:
- по причине окончания действия обязательства;
- в связи с переводом задолженности на третье лицо, если поручитель не изъявил согласия отвечать за нового заёмщика;
- при отказе кредитора от предложенного заёмщиком или поручителем варианта исполнения договора.
Важно знать, что при банкротстве заёмщика поручительство признаётся недействительным , если банк предъявил исковое требование к поручителю после банкротства.
Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда
Бесплатная консультация
Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц
Гражданский кодекс. Обязательства прекращаются: исполнением (ст.407 ГК), отступным (409), зачетом (410), совпадением должника и кредитора в одном лице (413), новацией (414), прощением долга (415), невозможностью исполнения (416), на основании акта органа государственной власти или органа местного самоуправления (417), смертью должника — только те которые неразрывно связанны с личностью (418), ликвидацией юридического лица (419).
Где вы тут видите «прекращение обязательства погашением?»
Уважаемый Владимир60! Вы когда указываете статьи ГК РФ указывайте их правильно. Полностью согласен с Дмитрием Андреевым -его позиция полностью соответствует судебной практике России. Иное применение означает 100% отмену в Верховном суде (если конечно не заплатите). Более того скажу Вам позицию по акцессорным обязательствам Нечаева Василия Ивановича, Свириденко Олега Михайловича, т.е. те коллегии которые занимаются СОЮ и АС. При рассмотрении акцессорных обязательств первоочередная статья ГК РФ это ст. 329 п.4, затем рассматривается договор поручительства или залога — есть ли пункт о том, что банкротство основного должника не прекращает поручительство. А затем п.1 ст.367 ГК РФ или п.1. ст. 352ГК РФ. Именно в них и говорится о прекращении акцессорных обязательств при прекращении основного обязательства.
Кроме того, специальные нормы законы имеют преимущество перед основными (идет спор, но вот последнее решения именно об этом и говорят), т.е. Фед. закон о банкротстве имеет преимущество перед ГК РФ. Кроме того ст. 407 ГК РФ как раз и говорит об основаниях прекращения обязательства (обязательство прекращается по основаниям, предусмотренным ГК РФ, иными законами или правовыми актами или договором). Может закон о банкротстве не является законом в Вашем представлении или правовым актом не является определение суда о завершении реализации имущества гражданина и освобождения гражданина от дальнейшего исполнения обязательств. А то что Вы указали про исполнение есть ст. 408 ГК РФ. А про погашение читайте больше римское право и учебники, ибо цель прекращения любого обязательства есть погашение прав и обязанностей сторон. Я представляю ситуацию- государство выпускает облигации, а затем как положено в течение срока их хождения или конце срока погашает эти облигации. Причем дисконт при досрочном погашении может быть различным. Однако в Вашем понимании государство будет все равно должно денег, т.к. прекращения обязательств погашением у Вас судя по всему ни одной статьей ГК РФ не предусмотрено. При этом я так понимаю специальные Федеральные законы о ценных бумагах Вы вообще не будете рассматривать.
Поручительство как явление довольно распространено в нашей стране. Более того, крупные суммы редко выдаются без поручительства, либо процент будет значительно выше. Юридическое лицо, особенно без положительной кредитной истории, вообще не может получить кредит без поручителей. Таким образом банк обеспечивает себе гарантии возврата средств при наступлении неблагоприятной ситуации.
Поручителями могут выступить сотрудники организации, бухгалтер, руководители подразделений. Часто поручителем выступает сам учредитель, только уже как физическое лицо. В этом случае он несет ответственность личным имуществом, в отличие от ООО, отвечающего только учредительным капиталом, который часто равен 10 000 рублей, либо имуществом, находящемся на балансе.
При инициировании процедуры банкротства для организации, обязательства поручителей не прекращаются. Кредитор имеет законное право предъявлять свои требования к поручителям.
Должник банкрот: что делать поручителю?
Какими должны быть действия поручителя при банкротстве заемщика? Эксперты по банкротству советуют смотреть условия поручительства в договоре. Если договор предусматривает погашение долга поручителем в случае признания заемщика финансово несостоятельным, то после банкротства долг списан не будет. Те же условия распространяются и на случай смерти заемщика.
Если брать дело о банкротстве поручителя юридического лица, то тут ситуация немного сложнее. В большинстве случаев компании с огромными долгами быстро становятся банкротами, а долги остаются на поручителях. При этом о дебиторской задолженности можно забыть, поскольку с ликвидированного юрлица стребовать уже что-либо практически невозможно. Остается только один выход — банкротить себя как физ. лицо.
Особенности банкротства поручителя
Как мы уже отметили, если поручитель банкротится по собственным долгам, то процедура стандартная. Но, если он хочет списать задолженность, возникшую по чужому кредиту, то требуется соблюдение нескольких условий:
- Основной заемщик не исполнил обязательства перед банком, и кредитор через суд доказал право требования остатка задолженности с поручителя.
- Чужой долг по кредиту составляет от 500 000 рублей. В противном случае в деле о банкротстве поручителя можно рассматривать и его личные долги: кредиты, займы, просрочки по счетам за коммунальные услуги.
- У поручителя нет объективной возможности погасить долговую массу доходом и имуществом.
Процедура банкротства поручителя
Признание финансовой несостоятельности регламентируется нормами закона № 127-ФЗ и проходит по общим правилам. Отличие лишь в том, что вы отвечаете по чужим обязательствам. Процедура включает следующие этапы:
- подача заявления и его рассмотрение в суде;
- изучение материалов дела и рассмотрение возможности назначить реструктуризацию займа, прийти к мировому соглашению или прибегнуть к реализации имущества;
- если достичь соглашения не удалось, начинается процедура банкротства: с этого момента банки не имеют права начислять пени, проценты, штрафы, а судебные приставы — требовать выплат по исполнительным листам;
- если у банкротящегося нет возможности покрыть хоть часть долга и реструктуризация невозможна, арбитражный управляющий составляет список имущества, производит его оценку и формирует конкурсную массу;
- имущество продается с торгов, вырученные средства направляются на покрытие обязательств по поручительскому договору и на возмещение судебных издержек.
Можно ли взять ипотеку банкроту?
Нет законодательных запретов на выдачу кредитов и ипотек бывшим банкротам. Вы уже на второй день после завершения процедуры вправе обратиться в банк за ипотекой, но на практике вы, вероятнее всего, столкнетесь с отказом.
- В вашей кредитной истории будут соответствующие пометки.
- Данные о банкротстве являются публичными, и их можно найти в Федресурсе и на других порталах правовой информации.
То есть банк узнает о статусе банкрота после первой же простой проверки, даже если вы решите скрыть сей факт и не указывать при обращении за кредитом.
Отзывы на форумах от тех, кто брал ипотечные кредиты и проходил банкротство, свидетельствуют, что лучше обратиться в банк, когда изменятся обстоятельства:
- улучшится материальное положение;
- вы положите средства на депозит в выбранном банке;
- вы найдете стабильный источник дохода.
Какие последствия наступают в банкротстве физлиц при наличии ипотеки?
- Приостанавливается начисление банковских пеней, % и штрафов. Погашение ипотеки при банкротстве не осуществляется.
- Кредиторам дается строго 2 месяца на включение требований в реестр. Если сроки будут пропущены, кредиторы потом не смогут заявить о своих требованиях. Это относится и к банкам, выдающим ипотечные кредиты.
- Банк, выдавший ипотеку, не сможет больше предъявлять претензии к должнику по поводу просрочек и неуплаты.
- Приостанавливаются исполнительные производства. Если банк уже получил решение суда, и было начато взыскание, банкротство физлица позволит приостановить работу ФССП.
- Никто, кроме залогового кредитора, не может претендовать на средства, вырученные от продажи ипотечного жилья. Даже если Ваш банк пропустит срок для включения в реестр, другие банки не смогут требовать продажи единственной квартиры. По правилам, залоговому кредитору причитается 80% от вырученной суммы.
- Если ипотечное жилье все же будет продано, и после проведения расчетов останутся средства, они будут переданы должнику.
Последствия разорения
Признание банкротства предполагает фиксирование долга путём реструктуризации, но если это не выполнимо, то происходит продажа имущества с передачей полученных средств кредиторам, а остальной долг аннулируется. Но при поручительстве дело в корне меняется.
Так как заёмщик не может расплатиться по долгам, кредиторы получают все основания требовать возврата своих средств от поручителя. Согласно положениям, он становится единственным должником финансовой организации, и все требования, относящиеся к заёмщику, перекладываются на него. Соответственно, он будет вынужден:
- согласно графику ежемесячно погашать ссуду;
- в случае просрочек платежей платить штрафы.
При этом кредитная ставка не может быть изменена без его ведома. Гарант также может потребовать провести реструктуризацию долга или досрочно вернуть заём. Если же поручитель решит направить в суд компенсационный иск по отношению к должнику, признанному банкротом, то он останется без рассмотрения.
Как только начнётся процесс банкротства заёмщика, все решения, ранее принятые по выплатам кредитов, приостанавливаются. А также прекращается начисление процентов и штрафов. То есть состояние долга как бы замораживается.
Действия поручителя при банкротстве
Если арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности (банкротства) основного заёмщика, но при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то последний имеет право объявить себя кредитором банкрота.
Таким образом, он получает возможность вернуть собственные средства, затраченные на удовлетворение требований банка по договору поручительства при банкротстве должника. Помимо этого, он может требовать возмещения прочих убытков, понесённых им в результате исполнения ответственности за заёмщика.
Законодательством определено несколько оснований, по которым поручительство может быть прекращено:
- по причине окончания действия обязательства;
- в связи с переводом задолженности на третье лицо, если поручитель не изъявил согласия отвечать за нового заёмщика;
- при отказе кредитора от предложенного заёмщиком или поручителем варианта исполнения договора.
Какие особенности имеет банкротство созаемщика по ипотеке
Его права и обязанности такие же, как и у основного заемщика.
Помимо этого, он имеет право на долю в недвижимости, приобретенной в ипотеку. И, соответственно, сможет воспользоваться налоговым вычетом. Обратите внимание! Супруг заемщика автоматически будет являться созаемщиком, а приобретенная недвижимость будет совместной собственностью. Поручитель — это мера обеспечения кредита.
Его привлечение необходимо банку для перестраховки собственных рисков. Если заемщик не сможет выплачивать кредит, эти средства банк взыщет с поручителя. Принимая решение о выдаче кредита, банк не будет учитывать его доход.
Правовые последствия при участии в кредитном договоре поручителя и созаемщика также совершенно разные. Материал по теме Жилье — самый ценный актив должника, а порой и единственный. И если… Ответственность поручителя может быть субсидиарной (частичной) или солидарной (полной).
При этом прав на ипотечное жилье поручитель не имеет.
Может ли поручитель признать себя банкротом?
Может ли поручитель быть признан банкротом? Как гражданин – безусловно, но как поручитель – далеко не всегда.
Очень многое зависит от фактических обстоятельств дела. И нельзя забывать о том, что в делах о банкротстве учитываются не только кредиторские требования к должнику, но и его дебиторская задолженность, а в данном случае ее наличие будет очевидным.
Первично, предоставляя поручительство, поручитель не берет на себя денежное обязательство, поскольку на данный момент никаких денежных требований к нему не предъявляется. Он лишь ручается за то, что возможно произойдет в будущем. И вот если произойдет, и события будут развиваться так, что поручитель будет поставлен в условия необходимости погашения долга за заемщика, только тогда его обязательство приобретет характер денежного.
Должник банкрот: что делать поручителю?
Какими должны быть действия поручителя при банкротстве заемщика? Нужно смотреть условия поручительства в договоре. Если договор предусматривает погашение долга поручителем в случае признания заемщика финансово несостоятельным, то после банкротства долг списан не будет. Те же условия распространяются и на случай смерти заемщика.
Например, жена — поручитель по кредиту, а муж признает банкротство. Что будет? Долг у мужа спишется, но банк предъявит эту сумму жене, и ей придется платить. Либо тоже уходить в банкротство. Даже если это бывшие уже супруги — семьи нет, а обязательства перед банком остались.
Если брать дело о банкротстве поручителя юридического лица, то тут ситуация немного сложнее. В большинстве случаев компании с огромными долгами быстро становятся банкротами, а долги остаются на поручителях. Остается только один выход — банкротить себя как физ. лицо.
БАНКРОТСТВО ПОРУЧИТЕЛЯ БЕЗ РЕШЕНИЯ СУДА
С сентября 2020 года возможно и внесудебное банкротство при задолженности от 50 000 до 500 000 рублей. Но его обязательное условие специфично: в отношении лица должно быть прекращено заведённое исполнительное производство на основании возвращения документа взыскателю из-за невозможности изъятия имущества.
То есть банкротство поручителя осуществить без решения суда в теории можно. Но в действительности для этого:
- Судебными приставами по неоплаченному долгу должно быть начато производство, что происходит на основании решения суда;
- Они должны убедиться, что подходящего имущества у гаранта нет;
- Приставы должны вернуть исполнительный лист кредитору и прекратить производство.
Процедура освобождения от обязательств поручителя
Освобождение поручителя от обязательств — это процесс, который может быть инициирован в случаях, предусмотренных законом, и при определенных обстоятельствах.
Шаги по освобождению поручителя от обязательств:
- Анализ договора поручительства. Проверка условий и сроков договора поручительства на наличие возможности досрочного освобождения от обязательств.
- Переговоры с кредитором. Попытка договориться с кредитором об изменении условий или полном освобождении от обязательств поручителя.
- Судебная защита. Если переговоры не приводят к результату, поручитель вправе обратиться в суд для оспаривания обязательств.
- Реализация права регресса. Поручитель может взыскать убытки с основного должника, если ранее погасил долги перед кредитором.
- Страхование рисков. Поручитель может заранее оформить страховку для случаев наступления обязательств по поручительству.
Прекращение обязательств поручителя
Прекращение обязательств поручителя — это процесс, по результатам которого лицо, выступавшее гарантом по чужим обязательствам, освобождается от ответственности перед кредитором. Важно знать, что такая возможность предусмотрена законодательством и может быть реализована в определенных случаях.
Основания для прекращения обязательств:
- Погашение долга. Как только основной долг полностью погашен, обязательства поручителя автоматически прекращаются.
- Истечение срока договора поручительства. Если срок договора поручительства истек и кредитор не предъявил свои требования, обязанности поручителя прекращаются.
- Основной должник объявлен банкротом. После завершения процедуры банкротства и списания долгов поручитель также освобождается от своих обязательств.
- Реструктуризация долга. В случае если основной долг реструктуризирован и в этот процесс не включены обязательства поручителя, последний может быть освобожден от ответственности.
- Договоренность с кредитором. Поручитель может договориться с кредитором о прекращении поручительства, особенно если имеются обоснованные причины.
- Судебное решение. Поручительство может быть прекращено по решению суда, например, если было доказано, что поручительство было взято под давлением или в результате обмана.