Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Продали долг коллекторам что делать?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Объединенное кредитное бюро (ОКБ) утверждает, что количество граждан, взявших кредиты и не вносивших платежи по ним в течение трех и более месяцев, в России достигает цифры примерно в семь миллионов человек [1] . Наибольшее число неплательщиков отмечается в Карачаево-Черкессии, Бурятии, Кабардино-Балкарии, Хакасии и Тыве.
Что нельзя делать коллектору
1) Применять физическую силу или методы, угрожающие здоровью.
2) Угрожать убийством, причинением вреда здоровью или имуществу.
3) Уничтожать или повреждать имущество.
4) Оскорблять, оказывать психологическое давление.
5) Вводить в заблуждение относительно информации о задолженности, сроках выплаты и т.д.
6) Обнародовать информацию о должнике и долге в интернете и других публичных пространствах, передавать третьим лицам.
7) Скрывать номер телефона, адрес электронной почты и данные о себе.
В 2022 году рынок продажи просроченных долгов восстановится до уровня 2019 года
Как предполагают в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), в 2022 году объем первичного предложения долгов, когда банки и МФО будут предлагать коллекторам выкупить долги должника, составит 271 млрд рублей. Об этом пишет издание «КоммерсантЪ». То есть прогноз говорит, что предложения превысит на 16% сумму, которую коллекторы получили по итогам 2021 года.
Это — 226 млрд рублей. Но в то же время и на 30% ниже, чем уровень продажи долгов года, который предшествовал пандемии коронавируса, 2019 — 399 млрд рублей. По оценкам ассоциации, и в 2021, и в 2022 году доля реально проданных в сегменте цессии долгов будет находиться на уровне 90%, то есть составит в абсолютном выражении 203 млрд и 244 млрд рублей.
Цены портфелей долгов при продаже их коллекторам значительно выросли. Если пять лет назад портфель банковских долгов можно было купить за 1% и ниже, то в 2021 году это 7–9%. Оживление на рынке перепродажи просроченных кредитных обязательств будет происходить из-за многих событий 2021 года .
Первый фактор — это активность со стороны самих кредиторов. Ускоренные темпы выдач потребительских кредитов, превышающие рост доходов населения, скорее всего, обернутся увеличением объемов просроченной задолженности. Второй — инвесторы коллекторского бизнеса верят в возможность легких заработков на этом рынке, поэтому 34% продавцов собираются увеличить объем предложения просроченной задолженности и 50% покупателей собираются инвестировать в долги сумму большую, чем в 2021 году.
Сама просрочка при этом молодеет, считают в «Эксперт РА». Банки все чаще продают просрочку до года. Также в 2022 году на рынке ожидают активизации предложения портфелей просрочки со стороны банков второго эшелона, которые раньше не участвовавших в торгах: тенденция начала проявляться в 2021 году и усилится в следующем. Причина в жесткой регуляторной политике ЦБ, которая побуждает банки с меньшим запасом прочности наконец-то заняться оздоровлением своих балансов.
Законно ли банку продавать долг коллекторам?
Передача долга коллекторам, как правило, происходит не сразу после возникновения просроченной задолженности: многие банки (особенно крупные) сначала пытаются работать с клиентами-должниками собственными силами. В рамках работы с проблемной задолженностью большинство кредитных учреждений сообщает клиентам, что следующим этапом может стать продажа долга, но многие заемщики считают, что такие действия для банка незаконны.
В действительности, это не так: действующее законодательство позволяет банку передать долг третьему лицу. При этом в получении согласия от заемщика нет необходимости, от банка требуется только уведомить должника о переуступке права требования.
Иногда встречается информация о том, что если в договоре с банком нет прямого указания на возможность продажи долга третьему лицу, такая сделка будет считаться незаконной. На сегодняшний день право банка на передачу долга содержится в большинстве предлагаемых к подписанию заемщикам договоров, но если в вашем договоре такого пункта нет, попытаться оспорить сделку в суде возможно.
Если продажа долга происходит после суда, законный статус она имеет только в том случае, если коллекторское агентство обращалось в суд с иском, и по результатам его рассмотрения коллектор был признан новым кредитором по исполнительному листу. Если же процессуальное правопреемство оформлено не было, требования коллекторов неправомерны.
Какие обязательства по оплате, если банк продал долг коллекторам?
Обязательства по погашению долга у заемщика сохраняются, только возвращать средства придется другому кредитору — не банку, а коллекторскому агентству. Условия погашения кредита изменяться не должны, меняется только кредитор. Иногда встречаются ситуации, когда заемщик продолжает перечислять деньги по старым реквизитам, т.е. фактически средства отправляются лицу, которое кредитором уже не является (банк обязан закрыть счет при продаже долга, но делает это не всегда).
Как правило, такие случаи считаются проблемой коллекторов — они не уведомили заемщика соответствующим образом и теперь сами должны заниматься возвратом средств. Однако для должника также существуют определенные риски: коллекторы могут начать начисление своих процентов за просрочку, срок погашения долга будет истекать и т.д.
Конечно, заемщик вправе оспорить действия коллекторов и представить доказательства того, что он не был уведомлен о смене кредитора, но придется тратить время на судебные разбирательства.
Что можно и что нельзя делать коллекторам
Коллекторские агентства – это организации, имеющие соответствующую лицензию, официально зарегистрированные и осуществляющие свою основную деятельность, а именно взыскание задолженностей, в соответствии с действующим законодательством. По определению коллекторы – это не бандит и не преступники. Но, к сожалению, на практике в целях заставить недобросовестных плательщиков возвращать долги, зачастую коллекторы пользуются методами, выходящими за рамки их полномочий. Действия, нарушающие права граждан, незаконны:
- Шантаж, угрозы и запугивания самого заемщика и его родственников.
- Ночные звонки (с 22.00 до 8.00).
- Звонки на работу и личные номера более 6 раз в сутки.
- Публичное размещение информации о долге (соцсети, надписи на стенах подъезда и т.д.)
- Проникновение в жилище должника.
- Попытки какой-либо конфискации или просто описи имущества.
- Использование в диалоге ненормативной лексики, оскорблений, унижений и повышенного тона речи.
- Требование ежеминутной оплаты непосредственно коллектору.
- Завышение суммы долга путем прибавления дополнительных пеней, штрафов и комиссий, непредусмотренных в первоначальном кредитном договоре.
Когда долг передают коллекторам
Условия передачи долга коллекторам в каждом банке свои. Есть кредитные организации, которые не работают уже с должниками, просрочившими выплаты всего на 30-90 суток, а некоторые могут передать коллекторам долг неплательщика только через несколько месяцев после последней оплаты по кредиту. Единственный документ, содержащий в себе более подробные условия для передачи долга коллекторам, это договор, заключенный между банком и заемщиком.
После подписания договора переуступки прав на взыскание долгов обязательно должно быть прислано уведомление заемщику. Без этого сделку можно считать незаконной. Затем коллекторская компания передает банку денежные средства, положенные по соответствующему договору за право требования к должнику.
Что делать, если пытаются вернуть долг, у которого истек срок давности?
Главное правило в ситуациях, когда коллекторы требуют деньги по долгу с истекшим сроком – это не общаться с ними. Лучше всего, вообще не разговаривать, не открывать дверь. Можно сослаться на то, что дальнейшие вопросы вы, как заемщик, будете решать только в суде.
К заседанию лучше всего вооружиться аргументами, почему действия коллекторов можно рассматривать как незаконные. Да, срок давности истек, однако, чтобы и теперь его не продлевать, нужны серьезные обстоятельства. Если таких нет, велика вероятность, что вернуть деньги все же придется, но теперь не банку или другой финансовой организации, а именно коллекторам. Если же есть причины невыплаты денег, лучше всего обратиться к юристам, которые помогут доказать вашу правоту.
Еще один способ решить проблему с долгом и коллекторами – это банкротство. Если вы оформляете этот статус официально, никакие третьи лица и организации не вправе требовать возвращения денежных средств. Однако и в этом случае лучше не ждать, пока истечет срок исковой давности: при наличии открытого судебного разбирательства провести процедуру гораздо сложнее.
Если у вас возникла проблема при продаже долга коллекторам получить юридическую помощь можно на нашем сайте.
Коллектор как представитель
Если у банка не получается договориться с заемщиком о погашении просроченных платежей за 90 суток, банк имеет право обратиться к коллекторам с договором посредничества. То есть, банк не продает кредитное обязательство третьему лицу, а просто «нанимает» коллекторов для связи с должником.
Чаще всего такой договор длится 3 месяца и представляет собой досудебное разбирательство. Заемщик остается должником банка, при этом он имеет полное право задавать любые вопросы по урегулированию долга напрямую коллекторам.
В такой ситуации банк старается не участвовать в переговорах – по договору посредничества все контакты с должником осуществляют коллекторы. Но это не означает, что при наличии спорных вопросов заемщик не сможет обратиться в банк, сотрудники банка все так же обязаны отвечать на его вопросы.
А еще должник имеет право подать заявление с просьбой отозвать его кредитный договор из коллекторского агентства. Такое заявление нужно направить в адрес банка, в тексте указать, что заемщик запрещает банку разглашать персональные данные третьим лицам.
Заявление распространяет запрет на передачу долгов любым третьим лицам, а не только конкретному коллекторскому агентству. То есть, банк не сможет заключить новый договор посредничества с другими коллекторами.
Банк по закону обязан отреагировать на данное заявление, примерный срок отзыва договора от коллекторов – 3 недели. Если по прошествии этого времени коллекторы продолжают звонить должнику, уже можно обращаться в банк с жалобой. Если ситуация не изменится, то заемщик даже может подать в суд на банк.
Спустя 3 месяца, когда истекает срок действия договора посредничества, кредитный договор возвращается в банк. Поскольку договор посредничества можно отнести к досудебному разбирательству, банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит, после чего может обратиться в суд или перепродать долг по кредиту коллекторам без согласия должника.
О любом решении банк обязан оповестить заемщика, уведомление может быть передано лично в руки должнику, его представителю по доверенности или направлено заказным письмом по Почте России.
Как поступить, если банк продал долг после решения суда
После получения решения судебного органа в ФССП передается исполнительный лист для принудительного взыскания денег.
Но если исполнительное производство прекращено из-за того, что пристав не нашел неплательщика или у должника отсутствует имущество, банк вправе продать такой безнадежный заем в общем кредитном портфеле агентству.
Взыскатели могут самостоятельно искать неплательщика или, на правах нового кредитора, направить исполнительный лист в ФССП повторно.
Если просроченный заем подтвержден судебным решением и продан по цессии, неплательщик может:
- попросить через суд рассрочку или отсрочку платы;
- признать себя банкротом.
При наличии имущества у заемщика изъять его могут только приставы. Взыскатели не могут силой забирать ценности, это уголовно наказуемое преступление.
Если просроченный кредит передан для взыскания агентству, помните:
- банк вправе продать задолженность, если это предусмотрено условиями кредитного соглашения;
- срок, в течение которого осуществляется перепродажа займа, не регламентируется законом, а определяется кредитором самостоятельно;
- при продаже кредита банк или коллекторская компания обязаны уведомить заемщика о переходе прав взыскания к другому кредитору;
- кредит передается с переуступкой прав требования или без нее;
- погашайте ссуду небольшими, посильными платежами, тогда взыскатели не смогут подать в суд;
- срок исковой давности для принудительного взыскания составляет 3 года;
- в случае противоправных действий со стороны взыскателей обращайтесь в полицию, НАПКА или прокуратуру.
Объявление банкротства
Если денежные средства на погашение задолженности у заемщика отсутствуют по объективным причинам, решить проблему можно при обращении к грамотному юристу. Специалист поможет добиться решения арбитражного суда о признании должника несостоятельным лицом — банкротом. Данная процедура займет немало времени (от 6 месяцев до года), однако после присвоения статуса банкрота должник полностью освобождается от долговых обязательств перед финансовой организацией.
Несмотря на действующий № 230-ФЗ, общение между коллектором и должником в большинстве случаев представляет собой не конструктивный диалог, а бесконечные звонки, психологическое давление, предъявление претензий знакомым и родственникам неплательщика. После выкупа долга коллекторы обязаны взаимодействовать с заемщиком строго в рамках законодательства, поэтому при наличии малейших нарушений следует незамедлительно обращаться в компетентные органы или за помощью к юристам.
Обязанности банка и коллекторов
Согласно законодательству, банк обязан уведомлять своих должников о том, что отдал права требования по их кредитным обязательствам третьему лицу. И новый обладатель этих прав должен предоставить по требованию заёмщика необходимые документы.
Какие еще у коллектора есть обязанности, согласно законодательству РФ? Вот те действия, которые должен (или может) совершать законопослушный представитель коллекторского агентства:
- обсуждать данную ситуацию с заёмщиком;
- действовать в рамках закона и не прибегать к угрозам в отношении неплательщика;
- не придя к компромиссу с должником, он должен подать в суд;
В том случае, если судья примет определение о взыскании задолженности и аресте собственности неплательщика, дело передается судебному исполнителю. И только он может официально совершать какие-либо действия, предусмотренные законом для данной ситуации.