Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие права на квартиру имеет созаемщик по ипотеке в гражданском». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Пo oднoмy кpeдитнoмy дoгoвopy дoпycкaeтcя чeтвepo, peжe пятepo coзaeмщикoв. Бoльшинcтвo бaнкoв гoтoв пpинять в этoм кaчecтвe любoгo чeлoвeкa, нeзaвиcимo oт нaличия или oтcyтcтвия poдcтвeнныx yз c дoлжникoм. Oбычнo тoлькo oдин из coзaeмщикoв мoжeт нe быть члeнoм ceмьи. Oднaкo, кaк пoкaзывaeт пpaктикa, нepeдкo дaжe близкиe дpyзья и poдcтвeнники oткaзывaютcя вcтyпaть в тaкoй дoгoвop.
Ктo мoжeт быть coзaeмщикoм пo ипoтeкe
Чeлoвeк, coглacившийcя пoдпиcaтьcя пoд ипoтeчным дoгoвopoм в кaчecтвe coзaeмщикa,
дoлжeн peaльнo oцeнивaть cвoю oтвeтcтвeннocть пepeд бaнкoм. Ecли ocнoвнoй плaтeльщик, к пpимepy, cтaнeт нeдeecпocoбным и нe cмoжeт выплaчивaть кpeдит, coзaeмщик бyдeт oбязaн внocить eжeмecячныe плaтeжи в cooтвeтcтвии c гpaфикoм пoгaшeния зaдoлжeннocти. B этoм cлyчae y coзaeмщикa бyдeт пpaвo пoтpeбoвaть oт зaeмщикa кoмпeнcaции пoнeceнныx pacxoдoв или oфopмлeния дoли в квapтиpe.
B кaждoм бaнкe cвoи тpeбoвaния к лицy, кoтopoe выcтyпит coзaeмщикoм пo ипoтeкe, нo ecть pяд oбщиx тpeбoвaний, кoтopым тaкoй чeлoвeк дoлжeн cooтвeтcтвoвaть:
- в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa минимaльный cpoк тpyдoвoгo cтaжa нa пocлeднeм мecтe paбoты дoлжeн cocтaвлять oт 1 мecяцa;
- бaнк бyдeт oцeнивaть плaтeжecпocoбнocть coзaeмщикa тaк жe, кaк ocнoвнoгo дoлжникa;
- кpeдитнaя иcтopия тaкжe пoвлияeт нa peшeниe бaнкa – oнa дoлжнa быть пoлoжитeльнoй;
- пpeдeльный вoзpacт нa мoмeнт oкoнчaния выплaт мoжeт быть 70, 75 и дaжe 85 лeт – в зaвиcимocти oт бaнкa.
Нepeдкo зaeмщик пpocит cтaть coзaeмщикaми cвoиx poдитeлeй. Oднaкo ecли poдитeли yжe дocтигли пeнcиoннoгo вoзpacтa, нeмнoгиe бaнки coглacятcя включить иx в кpeдитный дoгoвop. Дeлo в тoм, чтo coзaeмщик дoлжeн бyдeт пoлнocтью пpинять нa ceбя бpeмя ипoтeчныx выплaт, ecли ocнoвнoй зaeмщик пo кaкoй-либo пpичинe нe cмoжeт этoгo дeлaть. Coзaeмщик-пeнcиoнep дaлeкo нe вceгдa cмoжeт пoгacить зaдoлжeннocть пepeд бaнкoм, ecли вoзникнeт тaкaя нeoбxoдимocть. Пoэтoмy oткaз включить в кaчecтвe coзaeмщикa пeнcиoнepa впoлнe лoгичeн и oпpaвдaн.
Пepeчeнь oбязaтeльныx дoкyмeнтoв, кoтopыe дoлжeн пpeдocтaвить в бaнк coзaeмщик, мoжeт paзнитьcя в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa, нo в бoльшинcтвe кpeдитныx yчpeждeний oн cocтoит из тaкиx пyнктoв:
- пacпopт гpaждaнинa PФ;
- CНИЛC;
- тpyдoвaя книжкa;
- cпpaвкa o дoxoдax.
Банки об ипотеке с созаемщиками
Руководитель направления ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников:
— В оформлении ипотеки на двух и более заемщиков существенных отличий от оформления на одного нет: все заемщики предоставляют аналогичные пакеты документов, аналогичный кредитный договор подписывается со всеми. Но при этом возможно выделение долей в приобретаемой недвижимости. В каждом банке это определяется по-своему.
Пресс-служба ПСБ:
— При заполнении ипотечной заявки необходимо указать сумму первоначального взноса. Банк в свою очередь при одобрении кредитной заявки учитывает совокупный доход всех участников сделки. Каждый созаемщик заполняет анкету, указывая степень родства, и предоставляет полный пакет документов, включая паспорт, СНИЛС, свидетельство о браке, документы о подтверждении доходов и др. При заключении ипотечной сделки каждый из созаемщиков подписывает кредитный договор и несет солидарную ответственность по нему. Страховая сумма также рассчитывается пропорционально сумме дохода каждого из созаемщиков на этапе одобрения заявки.
Как платить ипотеку с созаемщиками
Платежи по кредиту не делятся по числу заемщиков. График платежей также один. Погашение кредита происходит уполномоченным созаемщиком, на которого технически оформлен договор и открыт счет. «Открывается один счет для основного заемщика, через который оплачивается ежемесячный платеж. Этот счет может пополнять любой из заемщиков или любое третье лицо», — пояснил Антон Красильников.
Прописать в каких долях будут вносить ежемесячный платеж по ипотеке созаемщики обычно нельзя. При этом условие, что созаемщики будут платить кредит вытекает из закона и самой правовой конструкции созайма, отметил руководитель юридической практики компании «Интерцессия». «Банку безразлично, кто и в каких долях будет вносить ежемесячные платежи — главное, чтобы они вносились вовремя. Но если основной заемщик перестает платить, то созаемщик должен погасить долг и обслуживать кредит. Поскольку созаемщик несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик», — добавил юрист Николай Когошвили. По его словам, теоретически прописать в договоре порядок оплаты кредита можно (например, каждый вносит ежемесячно по 50% от суммы платежа), но далеко не каждый банк на это пойдет, поскольку нужно оформлять специальный договор.
Что нужно знать будущему созаемщику
Решение о том, стать созаемщиком или нет, каждый принимает самостоятельно, если речь не идет о супругах. Но если вы согласились вступить в ипотечную сделку, важно учитывать следующее:
подписывая договор, вы принимаете на себя долговременные обязательства, отказаться от которых нельзя;
срок ипотеки в среднем составляет 15-20 лет, поэтому важно тщательно продумать свое будущее и учесть, что статус созаемщика по действующему жилищному займу существенно снижает ваши шансы оформить на себя ипотеку впоследствии.
Перед тем, как подписать договор, тщательно его изучите, потому что платеж по жилищному кредиту, как правило, довольно большой.
Кто такой солидарный заемщик, и чем он отличается от основного заемщика?
Солидарный заемщик (созаёмщик) – это лицо, которое наравне с основным заемщиком отвечает перед банком по всем обязательствам, связанным с выплатой ипотечного кредита.
В случае нарушения условий договора (например, отсутствия ежемесячных платежей) банк может предъявить претензию как основному заемщику, так и всем солидарным заемщикам.
Чем созаемщик отличается от поручителя по кредиту?
И поручитель и созаемщик могут повысить шансы на получение кредита или увеличение его суммы. Но при этом они обладают разным объемом прав и обязанностей.
Поручитель по договору дополнительно гарантирует выплату кредита и несет ответственность перед банков только в том случае, если допущена просрочка по кредиту. При этом он не имеет прав на объект недвижимости, который находится в залоге у банка. Иными словами у поручителя появляются обязательства, если они не могут быть исполнены заемщиком.
Созаемщик отвечает по кредиту наравне с основным заемщиком и в ряде случаев имеет право на долю недвижимого имущества. Вместе с поручителем он несет ответственность за своевременные платежи.
Поручитель или созаемщик?
При внешней схожести этих понятий – поддержка перед банком обязательств основного заемщика – юридически их ответственность по кредиту различная.
Круг ответственности поручителя нормирован пятой главой Гражданского кодекса, где определено, что в его обязанности входит обеспечение своевременного возврата кредитованной суммы. Поручителю не требуется отслеживать соблюдение заемщиком графика выплат и в случае кратковременной просрочки платежа ему ничто не грозит.
Однако при длительной просрочке ипотечный банк непременно потребует от поручителя обеспечения выплат по кредиту, после чего долг заемщика будет отражен в кредитной истории лица, поручившегося за него. При этом у поручителя нет прав на недвижимость, купленную заемщиком (возможны исключения согласно ст.365 Гражданского кодекса).
В отличие от поручителя созаемщику целиком принадлежат все права и обязанности основного заемщика ипотеки. Т.е. созаемщик будет вынужден оплачивать кредит сразу же, как только сам заемщик платить перестанет (ст.323 п.2 Гражданского кодекса). Но и прав на ипотечную недвижимость у осуществлявшего платежи по ней созаемщика многократно больше, чем у поручителя (ст.325 Гражданского кодекса).
Важно: общим последствием участия в ипотечном кредите созаемщика и поручителя может стать обращение кредитной организации в суд, если заемщик платить перестал, а поручитель или созаемщик добровольно выплачивать его кредит отказываются.
Какие нужны документы
На точный перечень документов укажет банк. Стандартно он выглядит так:
- Заявления от каждого члена сделки. Если в ипотеке участвуют несколько созаемщиков, они все должны дать согласие на изменение количества участников.
- Если речь о расторжении брака, требуется свидетельство о разводе и согласие о разделе имущества, оформленное у нотариуса. Его можно оформить после получения от банка одобрения.
- Документы о занятости и доходах основного заемщика и других созаемщиков, если они есть. Например, электронная выписка из трудовой книжки, «Справка о доходах и суммах налога физического лица» или электронная выписка со счета в ПФР.
- Документы по недвижимости.
Созаемщик и поручитель
Ни в коем случае не стоит путать созаемщика с поручителем из-за различия их прав и обязанностей. У созаемщика, являющегося по сути тем же заемщиком, такие же права и обязанности, как и у человека, оформившего займ.
Для сравнения, поручитель для банка выступает гарантом того, что заемщик вернет задолженность в оговоренный срок. С поручителя не берутся обязательства по выплате кредита в соответствии с графиком ежемесячных платежей.
К слову о графике платежей, согласно этому документу и соответствующему кредитному договору уполномоченный заемщик погашает взятый займ. Другими словами, для основного заемщика открывается счет для оплаты ежемесячных платежей, который вправе пополнять созаемщики.
Возвращаясь к поручителям, стоит отметить и то, что доходы последних не учитываются банками при расчете максимальной суммы ипотеки.
Также немаловажно, что у поручителя, в отличие от созаемщика, нет прав на приобретенную в ипотеку недвижимость. Подтверждает тот факт, что поручитель не является собственником, заключение отдельного договора поручительства. С созаемщиком же подписывается один и тот же кредитный договор, что и с заемщиком.
Созаемщиком становится то лицо, которое указано в ипотечном соглашении, помимо кредитора и заемщика. Титульным заемщиком считается физическое лицо, подписывающее кредитный договор. Если финансовые возможности титульного заемщика не позволяют ему рассчитывать на одобрение желаемого кредита, то в этом случае привлекается созаемщик. Такая схема чаще всего практикуется, когда речь идет об одобрении крупных сумм кредита при оформлении ипотеки.
Совокупный доход заемщика и созаемщика будет основанием для одобрения кредита – вот в чем суть. Допустим, суммы заработной платы заемщика не хватает на получение требуемой суммы кредита, банк не одобряет выдачу, в этом случае банк может решить эту проблему путем привлечения созаемщика, несущего равную (солидарную) ответственность с титульным заемщиком.
Что под собой подразумевает «общая ответственность» – исполнение обязательств по договору созаемщиком наравне с заемщиком.
По факту, созаемщик является лицом, которое может быть привлечено заемщиком, если у последнего недостаточно дохода для получения ипотеки. Процедура осуществляется по следующей схеме:
- Например, для приобретения квартиры гражданин С. обращается за ипотечным кредитом, ежемесячный платеж по которому составляет 42 тыс. руб. Такая кредитная нагрузка для заемщика С. является неподъемной.
- Гражданин С. привлекает в качестве созаемщика гражданина К., который в случае образования задолженности также будет нести обязанность по выплате ипотеки.
- Банк после оценки платежеспособности принимает решение по заявлению клиента.
Созаемщик – не второстепенное лицо в договоре, а полноценный, равноправный субъект, доходы которого были учтены банком при одобрении выдачи кредита. В то же время, созаемщик может не принимать участие в выплатах долга, потому что плательщиком по договору является заемщик. Такие способы получения одобрения банка довольно часто применяют на практике.
Чем чревато банкротство созаемщика по ипотеке для основного залогодателя?
Все чаще наши клиенты обращаются к нам с вопросом, что делать, если его созаемщик или один из созаемщиков по ипотеке обратились в суд с заявлением о признании его финансово несостоятельным (банкротом). Как показывает практика арбитражного суда, банкротство созаемщика создает ряд сложностей заемщику и не только ему.
Заемщик должен быть готов к тому, что:
- кредиторы начинают требовать расторжения договора или его досрочного погашения. Как уже говорилось выше, для кредитора банкротство созаемщика — это ухудшение условий обеспечения возврата ипотечного кредита;
- отсутствие достаточных денежных средств у заемщика или второго созаемщика, для погашения задолженности созаемщика-банкрота предоставляют кредитору право выставить заложенное имущество на торги.
Совет от специалиста: в случае, если у созаемщика появились признаки финансовой несостоятельности, то основной заемщик по договору об ипотеке должен незамедлительно обратиться в суд с заявлением о замене созаемщика или вывода его из договора об ипотеке.
Как созаемщику выйти из ипотеки
Иногда жизненные обстоятельства меняются, появляются веские причины для того, чтобы выйти из статуса созаемщика. Например, семейная пара расходится официально, или человек, который помог при оформлении кредита меняет место жительства и др.
При оформлении договора учитывается совокупный доход всех заемщиков. Если один участник уходит, у другого могут возникнуть сложности с возвратом долга, так как заработная плата не позволяет выплачивать нужную сумму.
В первую очередь нужно получить согласие финансовой организации. Для этого требуется написать соответствующее заявление. Крайне редко банк отвечает положительно.
Но не стоит отчаиваться, можно решить непростую проблему через суд. Очень важно найти человека, который сможет вас заменить. Если кандидат соответствует требованиям банка и суд принимает сторону созаемщика, освободиться от выплаты кредита представляется возможным.
Из данной статьи вы узнали полную информацию, касающуюся созаемщика по ипотеке, его обязанностях, правах на квартиру.
В заключении следует отметить, прежде чем выступать созаемщиком по ипотеке, необходимо тщательно изучить все условия и возможные риски.
Созаемщик при оформлении ипотечного договора должен предъявить следующие документы:
- Паспорт гражданина;
- Трудовая книжка или ее ксерокопия, заверенная начальником того предприятия, где работает созаемщик;
- СНИЛС;
- Справка, в которой будет указано, где гражданин фактически проживает;
- Документы на членов семьи, которые живут на одной площади вместе с созаемщиком;
- Справка 2-НДФЛ;
- Документ, в котором будет указан уровень образования;
- ИНН;
- Свидетельство о браке или о разводе;
- Военный билет (если обязанности созаемщика будет выполнять мужчина);
- Возможно, что конкретный банк может на свое усмотрение еще потребовать какие-либо документы.К этим документам можно отнести:
- Водительские права;
- Военный билет (если обязанности созаемщика будет выполнять мужчина);
- Декларация из налоговой службы. В данном документе будут указаны все налоговые вычеты за указанный банком срок;
- Справка, в которой будет написана информация обо всей жилой недвижимости, находящейся в собственности у данного гражданина;
- Справка из диспансеров, например, психоневрологического или наркологического;
- Выписку из банков, где гражданин ранее брал какие-либо кредиты.
Также созаемщику необходимо будет заполнить определенную анкету, в которой он должен будет указать следующую информацию:
- Свои инициалы полностью. А также нужно будет написать, например, свою девичью фамилию, если она была изменена по той причине, что гражданин заключил официальный брак;
- Место проживания и прописки, если они находятся по разным адресам;
- Какой уровень образования имеется у гражданина;
- Какое семейное положение имеет гражданин. В данном пункте необходимо будет указать информацию о супруге и детях, если они имеются. А также нужно указать личные данные всех близких родственников;
- Чем занимается данный гражданин. А именно:
— Если гражданин официально работает, то нужно написать:-
- Название организации;
- Занимаемую должность;
- Стаж работы, как на этом месте работы, так и в общем;
- Какой сферой деятельности занимается данное предприятие.
— Если созаемщик также учится, то указывается следующее:
-
-
- Название учебного заведения;
- Название кафедры и специальности;
- Форма образования (очная, удаленная, вечерняя).
-
-
- Указывается уровень дохода (официальный и неофициальный);
- Пишутся все расходы, даже те, которые официально подтвердить нет возможности;
- Есть ли какое-либо имущество во владение у данного гражданина и какую общую стоимость оно составляет. К такому имуществу можно отнести:
— Жилая недвижимость. В данном случае указывается:- Фактический адрес нахождения объекта и его индекс;
- Жилая площадь данного помещения;
- Полностью дата (день, месяц и год), когда была приобретена данная жилая площадь.
— Автомобиль, по которому нужно указать его марку и регистрационный номер.
- Если есть банковская карточка данного кредитного банка, то заинтересованному лицу необходимо также написать ее реквизиты, а еще указать для каких нужд она была оформлена.На такую банковскую карточку могут перечисляться заработная плата или пенсионные отчисления.
В обязательном порядке на созаемщика и основного должника по кредиту при заключении договора по ипотеке сотрудником банка должна быть оформлена страховка.
На основании информации, которая указана в договоре, в страховом полисе будет указана страховая сумма. Указанная в договоре сумма выплаты может быть как одинаковой у созаемщика и заемщика, так и разной. Такой момент тоже должен быть зафиксирован в основном договоре и в самой страховке.
К преимуществам получения такой страховки можно отнести следующее:
- Страховка дает гарантию на то, что все взятые ежемесячные обязательства по кредиту будут погашены. Если возникнут какие-то форс- мажорные обстоятельства, страховка сможет покрыть часть кредита и тем самым обезопасит и должников, и сам кредитный банк.К таким непредвиденным ситуациям можно отнести следующее:
- Внеплановое сокращение с постоянного места работы и, как следствие, потеря основного уровня дохода;
- Непредвиденный уход из жизни того, кто был должником по данному кредиту.
- Страховой полис также сможет обеспечить безопасность.
Кто может стать созаемщиком по договору?
Поскольку созаемщик является равноправным участником сделки, то и требования к нему такие же, как и к титульному заемщику.
Стандартные требования:
- Возраст: от 18/21 года.
- Регистрация: постоянная, на территории России.
- Доход: официальный.
- Стаж работы: не менее 3-6 месяцев на последнем месте работы.
- Кредитная история: положительная.
Важно! Некоторые банки могут кредитовать иностранцев при наличии вида на жительство.
Если все условия выполнены, то останется подготовить запрашиваемый пакет документов.
Банки могут запросить:
- паспорт;
- дополнительный документ для подтверждения личности;
- копию трудовой книжки;
- справку о доходах;
- согласие супруги(га).
Если хоть одно условие нарушение или не предъявлен какой-то документ, то банк откажет. В таком случае можно найти другого созаемщика.
Как оформляется кредитный договор с участием созаемщика?
Несмотря на то, что договор оформляется с участием созаемщика, процедура оформления стандартная. Единственная разница заключается в том, что в кредитном договоре прописываются персональные данные основного заемщика и созаемщика. Также прописываются их обязанность по выплате суммы задолженности.
3 этапа оформления сделки:
- Заемщик и созаемщик обращаются в банк с полным пакетом документов для оформления заявки.
- Банк рассматривает данные клиентов и принимает решение.
- Назначается день и дата для подписания кредитного договора. В назначенный день оба участника ипотечного договора должны прийти с полным пакетом документов.
Дополнительно следует учитывать, что договор заключается в 3 экземплярах, для каждой из сторон. На договоре каждый участник сделки ставит свою подпись.